兴业消费金融推出针对大学生的贷款融资产品

钰联国际小钰

    近期，兴业银行持牌消费金融公司因收取贷款服务费而受到舆论关注。中国裁判文书网近日公布的一份判决书显示，被告施某在2018年11月向兴业消费金融贷款10万元，合同约定月利率2%，借款期限24个月，还款方式为等额本息。除了约定利率外，施某还须支付一笔贷款服务费，兴业消费金融放款当日扣除了2000元的账户管理费（服务费），即本金的2%。

    小钰（微信ylx951014）认为，虽然从目前信息来看暂时无法确定是砍头息，但此举有打擦边球的嫌疑。判断是否属于砍头息，要看是不是在发放贷款时予以扣除的。“例如借款10万元，发放贷款只给了9.8万，这肯定就算砍头息了。此外还要看有贷款服务费这部分有没有计息。如果是按照本金10万元计息，应该也算砍头息。”

    兴业消费金融以线下业务为主。依托控股股东兴业银行的网络、品牌与客户资源协同优势，截至 2020 年末，公司整体层面设立 34 个线下业务部，展业区域覆盖近 50 个城市。截至2019年末，该公司线下业务贷款在总贷款余额中占比为87%；线上业务贷款余额占比仅为13%。

    主攻线下大额贷的兴业消费金融也曾尝试线上布局，但过程似乎并不太顺利。

    值得一提的是，小鲨易贷曾是公司发力线上化的重点打造的拳头产品，产品额度最高5万元，曾在京东金融等第三方平台上架。不过，小鲨易贷已于2月17日下架，但还款不受影响。不少网友也曾在贴吧发帖称，自2019年7月开始小鲨易贷app已经无法打开，软件被强制升级后却变成另外一个app。

    小钰（微信ylx951014）发现，大量通过京东金融借款的用户在黑猫投诉平台中投诉小鲨易贷利率过高，并表示小鲨易贷年化利率高达35.4%，远超出规定的24%。一位用户直言：“没想到正规银行的产品利息如此之高。”的确，停掉小鲨易贷后的兴业消费金融也在开拓更为优质的细分客群。

    2020年，兴业消费金融推出“兴才计划”“立业计划”两款线上产品，瞄准大学生群体。其中，兴才计划供家长申请，用于子女接受高等教育，最高额度20万。而立业计划则针对留沪毕业生，额度覆盖一年租金。上述两款产品利率均在20%以内。其中，兴才计划综合年利率为IRR8.16%-11.76%；另一款产品IRR则在7.5%-18%之间。

    作为银行系消金公司，兴业消费金融资金成本具有相对优势。不过，低利率的线上新产品能否实现盈利仍有待观察。

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小樊说梦话

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