持卡人还款能力下降间接导致信用卡申请通过率降低，这合理吗？

钰联国际小钰

    银保监会发布的最新通报显示，2020年第四季度，在银行业消费投诉中，涉及信用卡投诉44621件，占投诉总量的58.5%。而2020年全年，信用卡投诉也占到投诉总量的55.4%。高投诉率的背后，是过去一年新冠肺炎疫情带给银行信用卡业务的一场“压力测试”。在小钰（微信ylx951014）看来，信用卡贷款业务投诉占比高有着多方面的原因。

1、征信问题

    一些信用卡持卡人由于遗忘等原因未及时归还信用卡消费透支金额，导致个人征信有不良记录。

信用卡持卡人对银行未能及时提醒颇有意见，要求消除征信不良记录。

2、息费问题

    部分持卡人认为信用卡分期手续费不合理，信用卡逾期罚息太重，或因被扣年费而投诉。

3、盗刷问题

    也有不少持卡人在投诉时反映自己未刷卡进行信用卡消费却收到银行发来的刷卡消费短信通知，信用卡被盗刷。

    2020年疫情贯穿全年，在消费需求收缩及居民收入下降等综合作用下，部分人群还款能力出现明显下降，导致信用卡业务整体承压，无论是征信不良、逾期罚息还是被盗刷，诸多问题都反映在了银行业务端。截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.64亿元，同比增长12.92%。而2019年同期仅为742.66亿元，同比仅增加0.98%。

发卡增速放缓 不良率普遍上升

    在逾期增长的同时，信用卡发卡量增速明显放缓，全年在用卡量7.78亿张，较2019年增长4.26%，创五年来的最低增幅。在新增发卡萎缩的同时，不少银行信用卡还款不良率普遍上升。

    截至2020年末，除交行、工行、农行信用卡不良率有所下降之外，其他银行信用卡不良率均有所提升。其中，上升最多的是渤海银行，信用卡不良率达6.26%，较上年度上升3.93个百分点。

    小钰（微信ylx951014）建议各大银行也从多方面严控信用卡资金用途，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。