一直以来,信用卡备用金(信用卡贷款)业务都受到持卡人的广泛喜爱,开通备用金(信用卡贷款)业务不仅会提升综合评分,还可以提升信用卡固定额度,但在实际操作中,捆绑搭售保险的乱象也层出不穷。近期,多位拥有浦发银行信用卡的学员向小钰讲述了他们的经历,他们都在“不自知”的情况下被搭售了保证保险产品。小钰(微信ylx951014)分析,在信用卡贷款产品中搭售保险产品存在风险转嫁的问题,也更容易将金融风险的敞口进一步扩大。 “空降”而来的保险产品 “申请备用金几个月后才发现莫名其妙买了保险”“不经意查信用卡账单的时候才发现每个月扣了我300多元的保险钱”“这个保险是什么?我不知道……”。在操作申请信用卡贷款时根本不会想到会同时被捆绑了保险产品,当初就是按照银行提醒的步骤进行申请,并没有发现有较为明示的保险产品推荐。 浦发银行备用金业务是什么? 备用金业务全称为消费备用金分期业务,是信用卡持卡人为满足自身消费需求,在浦发银行核准的备用金额度范围内向浦发银行申请的消费资金俗称信用卡贷款。在签订的合同中,浦发银行信用卡并未明示“在使用业务同时需要同时购买保险产品”。 针对搭售保险产品这一现象,浦发银行信用卡客服人员称“保险产品是办理备用金业务时一起办理的,不是自动绑定,客户根据自己的需要选择,有相关选项可以进行选择,是扣费内容。”而信用卡持卡人则称银行根本没有对搭售保险这一选项进行明示,只有看到账单的时候才发现自己购买了保险产品。 此类捆绑保险产品未明示,不符合金融营销宣传中的披露规范,或构成对金融消费者的权益侵害,损伤到金融消费者的知情权和选择权。 单从用途来看,在信用卡业务中搭售保证保险主要是为了规避风险、避免银行信用卡呆账坏账的产生。但如何通过保证保险为持卡人的信用卡授信业务增信目前尚未有统一论证,且背后潜在的捆绑销售、业务诱导等风险也尤为显著。 小钰(微信ylx951014)认为,业务增信业务本身没有问题,但首先需要保险公司对客户进行明示,必须在明确告知的前提下。其次存在风险转嫁的问题,可能会造成杠杆率的提升。在信用卡产品中搭售保险产品,也同时将风险转嫁至保险公司,这是需要值得注意的。 |