哪些因素决定的贷款利率的高低？

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哪些因素决定的贷款利率的高低？

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信用贷款额度低的原因有很多，因为信贷审批是综合维度的审批，会综合考量借款人征信，收入，职业，职务，学历，单位性质，年龄，户籍，婚姻情况等综合信息。

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而且不同的信贷产品的侧重维度不同，同样的征信资质申请不同的贷款产品结果也是不同的，所以信用贷额度的原因有很多种。

下面罗列一些常见的信贷额度低的原因

①征信评分低

征信评分低一般是指从征信方面看借款人风险较高，后期再融资能力较差，命中征信评分低的画像有有逾期记录，在还小额贷款笔数较多，在还网贷多，信用卡长期处于刷爆状态，整体负债比偏高，申请贷款/信用卡记录过多（审批查询记录）等原因。

②认定收入低

常见的认定收入低有公积金/社保基数不是按实际收入基数缴纳和公司避税只按最低收入上个税的情况。

这种情况如果遇到不认定实际个税收入或不认定不上个税收入的产品的话会导致认定收入低。

再结合一些产品的额度核定是基于认定收入的倍数减负债，会导致信用贷款额度低。

③申请信用贷款产品/渠道不对口

这也是很常见的信贷额度低的原因。

举个简单的例子，同样的征信资质一个申请线上的网贷，一个申请线下的银行信贷，显然网贷的信用额度是低的。

而且即使是银行线下的信贷，每个产品的侧重的维度也是不一样的。

有银行是认定收入×倍数给额度

有银行是看重借款人的征信评分，评分高即使收入低也能给出高额度。

也有银行看重借款人的单位性质/职务，比如公务员事业单位，很多个税收入都不高，有些银行就能给出很高的额度。

就像前段时间做过的一个案例，客户信贷负债已经接近200万了，个税收入在20-30年，这种情况看似是操作空间不大了，但单位是区公检法上班，工作稳定，单位优质，找到对口的产品渠道后，这样的客户画像单笔批款了70万的信贷额度。

还有侧重资产的产品，只要借款人资产和征信符合，即使做信贷收入这块看的很轻。

之前做过的案例就很能凸显侧重点，客户在某大型超市上班，个税收入较低，月均基本不足8000元，工作时间也不到半年，好在征信没问题，名下有跟家人共有的房产。

这种情况去申请侧重点是工资收入/公积金的产品一定是出不来多少额度的，了解清楚情况和需求后也未申请侧重工资收入/公积金类的产品，切换侧重房产的产品渠道后，这笔单子的最终批复结果是30＋30共计60万的信贷。

类似这样的侧重点不同的产品市场上有很多，有点产品学历，职业，职务，户籍也是可以作为加分项的。

所以申请端口/渠道不同也是很常见导致信贷额度低的原因。

建议在贷款前咨询专业人士做好贷前分析后再操作，不宜盲目操作。

APP上胡乱一通瞎点操作流程确实是快，最快1分钟就能从申请到出结果，但结果不一定理想。

贷前分析是指分析借款的征信及资质情况符合哪些贷款产品，符合的贷款产品中又有哪些产品符合预期且审贷的通过率会更高，理清楚操作流程及注意事项，这个流程往往是比贷款申请及签约花的时间要多的。

但这个动作是非常有必要的，因为盲目申贷的通过率不高，通过结果也很难达到预期，还会新增申请查询次数，影响个人征信评分。

所以申请信用贷款想达到预期的申请结果不宜盲目申请。