信用卡还不上了，是选择逾期还是主动和银行协商？

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信用卡还不上了，是选择逾期还是主动和银行协商？

静香说卡

作为一个信用卡负债总额超过50万的过来人，给大家总结了以下4点经验，对于那些一直问我信用卡逾期了怎么跟银行协商解决问题的朋友，尤其应该多看几遍：

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1.如何在信用卡逾期后与银行协商，许多人的第一步是急于通过电话和银行上来就申请分期还款，然后就各种被拒绝碰一鼻子灰。而事实上，我们的第一步应该是总结自己目前现有的资金有多少，每月的收入和支出，可以提取多少钱来作为还款协商的金额。

我遇到很多咨询我问题的朋友，有的甚至说他现在没有收入，怎么和发卡行进行谈判。想想看，你连收入都没有。银行为什么要和你谈判？经过计算和协商，你负担不起还是还不上该怎么办？

记住，信用卡逾期后，我们将与银行公平协商分期还款的机会只有一次。我们必须珍惜和高度重视它，不要盲目的去谈，一定要做好充分的准备。

2.在了解了我们的收入支出之后，我们就有了一个底线。此时的我们就需要调整心态，积极联系发卡行，明确的跟他们沟通目前实际的情况，如债务、收入，让银行知道你入不敷出的真实的原因，也要表达出目前收入相对稳定，但不能完全覆盖现阶段的每一笔债务，这样说的目的就是要让人家对你有信心，你如果说你目前饱一顿饥一顿，那人家凭什么相信你有能力履约呢？可能直接起诉你。所以协商这件事，说错一句话都会对你的结果造成直接的影响！

然后明确提出自己的协商分期付款需求，此需求必须要在合理的范围内，一般在12-60期中间，根据自己的信用卡金额和自己的还款能力来定。例如，如果你只有1万元的额度，你非要分为60期还，那么肯定不科学也不合理，银行很难通过你的诉求。有过个别的可以成功，但大部分不行的！

3.在与银行的协商中，银行一开始基本上不会轻易允许。目前，我们可以参考的法律法规是 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，大致描述了债务人在特殊情况下负担不起还款职责，但债务人仍有还款意愿，银行可以与债务人进行公平谈判协商，分期还款最长不超过60期。

4.信用卡逾期与银行协商分期付款后，一般需要提供证明您负债的个人信用报告等材料。一般来说，找一家银行营业网点询问哪些营业网点有可以打印信用报告的设备，类似于自动取款机，刷一下身份证就能出报告，一般一年度内第一次去查询都是免费的。

除了个人信用报告外，一般还需要个人收入证明，有些还有严重疾病信息和其他原材料。

逾期信用卡并不可怕。更可怕的是，信用卡逾期后，一味的想着逃避掩耳盗铃，这最终买单的还是你自己，比如之前找我的就有被定义信用卡诈骗被判刑事责任的案例，所以千万别让无知害了自己！

个人情况分析

协商还款前你要知道自己的个人情况，主要是以下三点：

1、负债情况：哪家银行？欠款多少？逾期多久？

2、收入评估：现阶段存款，未来收入评估，每月可还款金额。

3、还款计划：根据欠款金额和逾期时间做出计划，确定还款的轻重缓急！

协商流程及话术：

首先第一点、致电银行客服中心。

这里大家注意一下，一定不要打错了，有的时候持卡人他们对这一方面不太了解，他们往往会打到第三方催收的电话，那催收肯定是不会同意的，也不会和你协商还款，他还会让你全额还款，并且让你把违约金、利息全部还上，最终还可能会逼你威胁你还款，会提出一些你根本不可能接受的方案。

比方说你欠某某银行10万元，催收会和你说你想跟我协商还款我可以接受，但是你只能分六期，那则算下来一个月就得还一万多，将近2万元，一般人都还不上，你也不可能会接受，所以我们千万不要相信第三方催收的任何承诺，这个时候大家一定要长心眼，一定要拨打信用卡客服中心的电话。

第二点、电话接通以后。

可以先说，你好，麻烦帮我查一下这张卡的本金是多少，违约金是多少，利息是多少，那么银行客服就可以给你算出这些是多少钱。

这里我们一定要注意，跟客服打电话的时候，态度一定要随和温婉一些，毕竟我们是欠人家的钱，我们是来找人家协商的。

第三点，你逾期了，跟人家协商，你肯定要说明原因。

比方说失业了，生病了都可以，每个人的情况不一样，但是要注意，一定要实事求是，一定要是合适的，不可抗拒的。

为什么呢？

因为我们要根据商业银行信用卡监督管理办法的规定，在特定情况下，持卡人无力偿还才可以申请，那如果说我有钱就是不还，我想找你们协商，那肯定是不行的，必须要说明原因后才可以和银行协商。

第四点、我们说生病了或者住院了，那这种情况银行是需要你提供证据的，我们需要自圆其说。

那比方说你生病了，那你得有个住院证明，或者说失业了，那要有个下岗证明之类的，那如果说单位给你买社保，那你也可以说我们单位给我买的社保都停了，这几个月我都没有交，那是不是失业了呢？

还有就是我们很多持卡人信用卡里的钱他不是正常消费的，就是说不去商户或者超市进行消费刷卡，他完全就是用自己的机器或者个人手段套现出来的，那这个你千万不要和银行说，要不然你就是自投罗网，这里我就不过多细说了。

第五点、让客服给你意见或者引导客服说出可以个性化分期这个业务。

如果客服他就是不说怎么办？他只是单纯地安慰你说这个逾期了也没有办法，包括你的一些个人遭遇，我们表示同情，但是你这个钱该还，还是要还的。

那我们应该怎么办呢？

这个时候就要看我们的话术了，我们继续往下说，我们可以继续和银行客服说，我现在每个月有4000块钱的工资，除去我的一些固定的生活开销，我每个月还可以还2000元左右，我能不能向你们申请分期付款或者是分期还款？

那这个时候我们再跟银行客服说的时候，我们一定要注意还款的金额，要根据我们的实际情况来说，不能夸大，要实事求是。

比方说我们一个月的工资也就三四千元，你非要跟银行说我一个月有一万多2万元，那银行肯定说那你先还50%，剩下的我来帮你分期，那你不就是自讨苦吃。

比方说你账单逾期了5万，银行让你先还个30%，那5万的30%就是15000，或者说让你还50%，那就是25000，那你这个时候又傻眼了，没有钱还，所以我们要实事求是，不可以夸大。

一方面说了自己有4000元的收入，这里也表示了我们有还款能力，另一方面就说每个月可以还2000，这里也表达了自己的还款意愿。

在你还在纠结的时候选择的人已经按照协商的方案还了几期了，债务也在慢慢减少。而你又多了几期利息和违约金，仍然还是面对每天催收的骚扰和恐吓，同时也多了银行对你的起诉风险