信用卡逾期，怎么取得合适的还款方案？

邶谌

信用卡逾期，怎么取得合适的还款方案？

静香说卡

信用卡无力偿还了该怎么办呀！我是这样认为的：

1、规划信用卡逾期自救方案 比如:申请延期、个性化分期，债务重组等。了解每种挽救的逾期或是逾期后处理第一方法，主动出击，免受银行催收的打扰。

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2、查找自身原因，总结失败 负债一定有原因。同样是用信用卡，为什么别人可以越花越有，而你越花越少，有没有思考过其中的原因。在这里找到答案，最好的方式就是问自己，过去的信用卡那些资金都用到哪里去了。

3、努力奋斗，增加收入， 赚钱是一个人一生都在做的工作，不管是负债多少，信用卡逾期多久，你的工作一定不能没有，正视自己的工作，在原有的工作基础上，一边学习新的技能，一边做新的职业规划。

谈谈个性化分期，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力(逾期)、且持卡人仍有还款意愿的(主动和发卡行表明分期还款意愿)，发卡银行可以与持卡人平等协商(打客服电话)，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

举例：你有一张5W的卡片逾期了，一次性结清没有能力，将会面临被起诉、被催收的风险，而且每个月还会产生大量的违约金和利息，为了规避风险和降低成本，可以申请停息分期，将这6W分成最长60个月来还，每个月还几百块钱，分期期间不起诉，不催收，不收取违约金和利息。这么好的还款方式可以去争取！

那信用卡逾期后协商还款该怎么谈？

1：逾期是申请个性化分期的首要条件，没有逾期之前申请不了；银行有3天的宽限期，最后还款日3天以后算是真正的逾期，即可申请个性化分期；

2：了解每家机构的政策，银行信用卡已产生的违约金和利息可以全部或者部分减免，不需要首付，最长可分60期，每月还几百元即可，分期期间没有分期手续费。

3，打人工客服转协商部门，不要让其转催收；

4：组织好话术向协商专员表达自己的诉求。

5：按照协商专员的要求提供资料：征信报告、收入、困难证明，达成方案；

6：还完最后一期，打电话客服减免掉所有的违约金和利息，把卡片注销。

交流沟通时该怎么回答，

第一次句话就是特殊情况下，什么是特殊情况下，向客服说明前段时间逾期的原因，（可以实事求是《重大变故、重大疾病、经营破产等》。也可以痛点放大《小病变大病、收入低变成没收入、家庭关系变差变成家庭关系破裂等》），表明自己不是恶意逾期，确实是发生了不可控的特殊情况；

第二句话就是确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，持卡人仍有还款意愿的。我现在一个月能赚5千左右，抛去吃喝和家人的必须开销，维持正常的生活的情况下，我一个月能拿出三千还债，浦发和招商银行两家，我已经协商好了，我一个月还他们是2200元，咱们这边我最多能拿出800元还，看米你们能不能给我一个还款的方案。但是这里要注意啊，不能说现在因为没有上班，完全没有收入，这样说的话客服不会同意给你转协商部门的，因为分了也是给你白分，分了也是还不上，导致二次逾期。

第三句话， 发卡银行可以与持卡人平等协商；首先，既然是发卡银行可以与持卡人平等协商，那你就不要和催收协商，这也是很多粉丝犯了一个错误，我个人经历和客服申请分期，客服说：您的基本情况已经了解了，我会将您的诉求进行上报，3-5个工作日会有工作人员联系您，后面联系他的就是之前的催收员，让我付总欠款30%的，剩下给我申请分60期，然后我把这30%还进去了，一共万把块钱，后面的结果就是告诉我没有申请下来，所以大家记住，一定要让客服帮你转协商部门，不要和催收协商，没有最好的方案！

第四句话，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。这里说的是不得超过5年，那就不是所有逾期欠款都可以分到5年，也有可能银行只愿意给你分2年、3年或者4年， 这要看每家银行的政策以及你的个人情况。例如招商10W以下基本上最多能分到48期，你硬要分60期不现实，例如平安3W都有可能分到60期。每家的政策不一样，需要提供的资料也不一样。

但你要知道，申请个性化分期不是硬性规定。也就是说，银行可以拒绝持卡人这项提议，或者是，增加一些让持卡人完成不了的门槛，把你拒之门外！

所以和平台协商最终目的是取得最好的方案，这样才能缓解还款的压力！