互联网融资贷款整改攻坚

钰联国际小钰

    2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》发布，并设置2年过渡期。如今互联网贷款业务转型已经进入攻坚阶段，民营银行仍面临如何拓客、开展新业务等难题。在整改过程中，民营银行对于核心风控能力的建设十分重视，监管层也在这一领域给予了多项政策指导。

    近来多家银行引入了互联网基因，即使不能“变身”为互联网资质的银行，大数据、科技能力的加持，也会提升民营银行的核心风控能力、拓展更多业务。

    一、互联网贷款业务被点名

    9月，3家民营银行接连收到大额罚单。其中，被罚最大金额达850万元，并多涉及互联网贷款业务。处罚中提到，银行两会一层（即董事会、监事会、高管层）在互联网贷款管理流程中履职不到位；互联网贷款管理制度及流程存在重大缺陷；对第三方合作机构缺乏管控等。监管层公布出来的罚单一般都是针对银行此前的违规业务，罚单公布时，可能违规业务已经整改完成了或者正在整改中，但也说明了监管层的监管重点和业内潜在的重点问题。

    针对互联网贷款业务，2020年7月监管政策正式落地，按照“新老划断”的原则设置了2年过渡期。

目前很多银行的“老”产品已经陆续到期，约有一半不符合互联网贷款新规要求的客户便没有再进行续贷，摆在民营银行面前的一大难题仍然是如何拓客、开展新业务。目前来说，增强科技实力、提升核心风控能力的建设依然是民营银行拓展客户、业务规模的重要基础。

    互联网贷款新规指出，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况；无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合中国银行保险监督管理委员会其他规定条件的除外。其中，监管部门已经明确微众银行、网商银行、新网银行和亿联银行4家民营银行的互联网资质，即这4家民营银行互联网贷款业务至少可以全国展业。

    二、互联网企业贷款亦需科技加持

    由于缺少线下网点，品牌认知度相对较低，民营银行在拓展金融服务的过程中存在一定难点，互联网贷款则成为民营银行展业的主要业务之一。在加强风控能力的同时，银行也在另辟蹊径发展互联网贷款业务。

    目前以小微企业为主的企业端客户是银行发展的重点。目前，各家民营银行都在回归批复时被赋予的使命——服务实体经济、服务中小微，开始发力拓展中小微企业客户。

    目前，针对企业的互联网贷款民营银行更为重视主要有三方面原因，其一是支持中小微企业发展很符合当下的政策导向，在这方面金融机构获得的金融政策支持力度更大，比如小微企业贷款达到一定比例可以享有定向降准的福利等；其二是目前消费类的个人互联网贷款其竞争非常激烈，且成本非常高，其中包括流量成本等；其三，当下的一些政策收紧，对消费信贷的运营和发展有影响，比如刚刚出台的《征信业务管理办法》，以及互联网贷款的补充通知等。

    另外，除了消费贷款外，针对小商户这类的个人经营性贷款也应该是下一步互联网贷款的发展方向，其真正属于“支小”的范畴，能够成为民营银行支持实体经济发展的补充力量。但从线下贷款的资产质量看，小微企业的贷款不良率远远高于个人贷款不良率，所以民营银行在探索互联网企业贷款时，其风险控制是一个亟待突破的难点。

文章内容摘选自：中国经营报